個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房的貸款。借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)必須提供擔(dān)保。目前，個(gè)人住房貸款主要有委托貸款、自營(yíng)貸款和組合貸款三種。
（１）個(gè)人住房委托貸款 全稱是個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款，它是指住房資金管理中心運(yùn)用住房公積金委托商業(yè)性銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款。住房公積金貸款是政策性的個(gè)人住房貸款，一方面是它的利率低；另一方面主要是為中低收入的公積金繳存職工提供這種貸款。但是由于住房公積金貸款和商業(yè)貸款的利息相差１%有余，因而目前無(wú)論是投資者還是購(gòu)房自住的老百姓都比較偏向于選擇住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)住房。
（２）個(gè)人住房自營(yíng)貸款 是以銀行信貸資金為來(lái)源向購(gòu)房者個(gè)人發(fā)放的貸款。也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，各銀行的貸款名稱也不一樣，建設(shè)銀行稱為個(gè)人住房貸款，工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行稱為個(gè)人住房擔(dān)保貸款。
（３）個(gè)人住房組合貸款 指以住房公積金存款和信貸資金為來(lái)源向同一借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房的貸款，是個(gè)人住房委托貸款和白營(yíng)貸款的組合。此外，還有住房?jī)?chǔ)蓄貸款和按揭貸款等。
貸款還貸有兩種方法，（１）等額還貸法。（２）遞減還貸法。
（１）等額還貸法，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是每期還貸的利息加本金的總額相同，實(shí)際上是每次所還的本金逐漸增加，而每次所還的利息逐漸減少，兩者相加而成的每次總還款金額才保持不變。
（２）遞減還貸法，簡(jiǎn)單的說(shuō)就是每期還款的本金相同，這樣就造成貸款人所貸的本金總量減少，而本金總量減少就造成每期所還的利息逐漸減少，本金加利息而成的還款總量就逐漸減少。
設(shè)每次還貸額（每次還貸的利息加本金）為ａ，貸款的總本金為Ｐ，利息為ｉ，還貸次數(shù)為ｎ。注意，利率如為年利率，而還貸是按每月還的，則年利率要除以１２，這樣得出的才是實(shí)際利息ｉ。
（１）等額還貸法計(jì)算 （２）遞減還貸法計(jì)算，設(shè)每次還的本金為Ｃ，則計(jì)算每次還貸的方法為ａ=（Ｐ-Ｃ）*ｉ+Ｃ。
遞減還貸法還貸在前期的還貸壓力較大，此后還貸壓力逐漸減小；等額的話每次還貸壓力一樣�？偟膩�(lái)說(shuō)遞減還貸法還的利息總額較少。
下圖為等額還貸法的計(jì)算公式：
ａ=ｐｉ（１+ｉ）ｎ/[（１+ｉ）ｎ-１]
房貸新政：
央行１０月２２日發(fā)布的房貸新政，自１０月２７日起，商業(yè)銀行對(duì)居民首次購(gòu)買(mǎi)普通自住房和改善型普通自住房提供貸款，其貸款利率的下限可擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的０.７倍，最低首付款比例調(diào)整為２０%。個(gè)人住房公積金貸款各檔利率分別下調(diào)０.２７個(gè)百分點(diǎn)。