央行降息之“箭”再次祭出之后，房地產(chǎn)市場(chǎng)乃至房地產(chǎn)金融市場(chǎng)期待央行利好政策信心進(jìn)一步擴(kuò)大，人們紛紛揣測(cè)新的金融環(huán)境或?qū)⑥D(zhuǎn)變。對(duì)于房貸借款人來(lái)說(shuō)最為關(guān)心的就是在降息時(shí)代如何貸款省錢，從貸款利率的角度分析，京城知名貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)“偉嘉安捷”認(rèn)為：
房貸固定利率：
一般來(lái)說(shuō)，在宏觀經(jīng)濟(jì)面臨流動(dòng)性過(guò)剩和通脹水平持續(xù)走高的壓力下，央行有可能會(huì)采取加息的貨幣手段來(lái)抑制，就好像去年央行通過(guò)六次加息調(diào)節(jié)通脹壓力。在進(jìn)入加息通道房貸利率持續(xù)走高的情況下，固定利率可以說(shuō)是借款人的“救命稻草”，因?yàn)椴还苎胄姓{(diào)高多少利率，借款人都將按部就班不受影響。但是，今年房地產(chǎn)市場(chǎng)環(huán)境迅速轉(zhuǎn)變，受美國(guó)次貸危機(jī)后續(xù)影響，華爾街金融風(fēng)暴席卷全球、股市大幅下挫等等，國(guó)際金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境迅速降溫，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也面臨著全新考驗(yàn)。為了應(yīng)對(duì)有可能下滑的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，央行繼9月15日宣布首輪降息信號(hào)之后于近期再一次降息，使得借款人對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)乃至房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的預(yù)期希望逐漸增大，有望刺激內(nèi)需的同時(shí)使得房地產(chǎn)市場(chǎng)、股市也將有所獲益。
不過(guò)對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，在降息的金融環(huán)境下，房貸固定利率原本抗加息風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)則完全不在，使用不當(dāng)者還會(huì)不小心陷入“啞巴吃黃連”的難堪境地，因?yàn)椴簧偕虡I(yè)銀行在訂制固定利率時(shí)一般會(huì)比房貸基準(zhǔn)利率略高些。所以在金融政策不明的情況下，借款人使用固定利率還需慎行。
商業(yè)貸款利率：
目前來(lái)看，兩次降息后的商業(yè)貸款利率五年以內(nèi)為7.29％；5年以上為7.47％。下浮15％之后的優(yōu)惠利率分別為五年以內(nèi)6.20％；5年以上6.35％。通常情況下，借款人貸款買房大都會(huì)使用商業(yè)貸款利率，即便有繳納住房公積金也是如此。借款人個(gè)人信用資質(zhì)較好的商業(yè)銀行不但會(huì)獲批其貸款優(yōu)惠利率，還有可能享受到首付為房產(chǎn)評(píng)估值20％的特殊“待遇”。特別是從央行打開(kāi)降息通道調(diào)節(jié)市場(chǎng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的意圖來(lái)看，年底之前央行很有可能繼續(xù)出臺(tái)降息“攻略”，這樣更有利于刺激借款人貸款買房消費(fèi)。
“偉嘉安捷”專業(yè)按揭顧問(wèn)認(rèn)為，從商業(yè)貸款本身來(lái)看還有等額本金和等額本息兩種還款方式區(qū)分，不同還款方式搭配相同的利率，借款人最終還款總利息與還款總金額也會(huì)發(fā)生相應(yīng)變化，也同樣適用于不同需求的借款人。目前來(lái)看，商業(yè)貸款仍是借款人使用較普及的方式之一，不論在哪種金融市場(chǎng)環(huán)境下都較為適合借款人使用。
公積金利率：
住房公積金貸款利率較低的優(yōu)勢(shì)在去年持續(xù)加息的金融市場(chǎng)環(huán)境下就已脫穎而出，公積金貸款優(yōu)勢(shì)較多，借款人不僅可以使用住房公積金貸款還可以提取其繳存余額用于裝修房屋等，同時(shí)公積金貸款現(xiàn)階段還鮮受“二套房貸”的政策困擾。尤其是在央行進(jìn)入降息通道后下調(diào)商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的同時(shí)也會(huì)下調(diào)住房公積金貸款利率，第二次降息后目前其５年以下貸款利率為4.32％；５年以上貸款利率為4.86％。在加息的環(huán)境下，住房公積金貸款利率就已很低；在降息的環(huán)境下，住房公積金貸款利率再一次體現(xiàn)其低利率的優(yōu)勢(shì)，所以普遍受首付資金不足，月收入較平均的中低收工新階層青睞，將其帶有福利“色彩”的優(yōu)惠貸款利率特點(diǎn)發(fā)揮得“淋漓盡致”。
“偉嘉安捷”專業(yè)按揭顧問(wèn)認(rèn)為，無(wú)論接下來(lái)的房地產(chǎn)金融環(huán)境如何轉(zhuǎn)變，其主導(dǎo)思想也將圍繞引導(dǎo)百姓合理購(gòu)房消費(fèi)而改變，所以對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)貸款時(shí)采用哪種貸款利率都要考慮到自身情況，先想再行動(dòng)最合理不過(guò)了�！�