相信生活在城市里的年輕人都會(huì)有這樣的夢(mèng)想，一個(gè)筑巢的夢(mèng)想。當(dāng)前居高不下的房?jī)r(jià)，讓準(zhǔn)備置業(yè)結(jié)婚的新人們幾乎都需要借助貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)。如何選擇適合自己的房?jī)r(jià)，如何來(lái)積累購(gòu)房首付款，如何來(lái)規(guī)劃自己的筑巢方案呢？可以分以下三個(gè)步驟實(shí)行：
定價(jià)篇
首先，需要確定一下自己的筑巢目標(biāo)，也就是要給準(zhǔn)備購(gòu)置的物業(yè)先來(lái)定個(gè)價(jià)。我們可以通過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的方法來(lái)計(jì)算出每個(gè)人可以負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)，即：可負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)=每年房貸支出÷貸款利率÷貸款成數(shù)。
例如：小張每月能從6000元的薪水中支出2500元償還房貸，五年以上的貸款利率為6.39%，小張以決定貸款六成來(lái)計(jì)算，2500×12÷6.39%÷60%=78萬(wàn)元。小張能負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)為78萬(wàn)元，當(dāng)然他需要準(zhǔn)備好31萬(wàn)元的首付款。經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)可負(fù)擔(dān)房貸的上限一般約為年收入的5至8倍。
【理財(cái)師建議】恰當(dāng)?shù)貫閷⒁?gòu)置的物業(yè)定價(jià)，不要陷入負(fù)債陷阱，買自己負(fù)擔(dān)不起的房子。
儲(chǔ)備篇
在明確了自己的購(gòu)房目標(biāo)之后，如何儲(chǔ)備購(gòu)房首期款呢？把購(gòu)房規(guī)劃設(shè)定為一個(gè)3到5年的中短期目標(biāo)的規(guī)劃，需要確定的是手中現(xiàn)有的資金，其次是每月公積金的積累，以及每月定額的儲(chǔ)蓄，以期籌備到足夠的首期款。
對(duì)于現(xiàn)有資金建議投入風(fēng)險(xiǎn)較低的混合型股債平衡基金，或者靈活性較高的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于每月資金的積累，建議使用定期定額的基金定投。因?yàn)橹惨?guī)劃所需要的資金是比較剛性的，所以投資選擇中，不建議投資相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的股票型基金和其他風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)品。例如：將小張現(xiàn)有的資金7萬(wàn)元進(jìn)行基金投資，公積金賬戶余額4萬(wàn)元，每月公積金積累1400元，每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄3000元進(jìn)行基金定投，在3年后小張就能攢足他的首期款。
【理財(cái)師建議】購(gòu)房前準(zhǔn)備好充足的自備款可以減少購(gòu)房后貸款的負(fù)擔(dān)，合理使用工具進(jìn)行中短期規(guī)劃。
實(shí)施篇
準(zhǔn)備好首付款后，再來(lái)看一看房屋的選擇和房貸的選擇。因?yàn)槭亲宰∮梅�，所以選擇的重點(diǎn)應(yīng)該在居住的舒適度、交通便捷度上多下功夫去尋找，而不是在住房的投資性上。自用和投資應(yīng)該分開(kāi)。在選擇過(guò)程中，小房型是婚房的主要選擇，不必要的空置面積，其實(shí)是一種機(jī)會(huì)成本的喪失，也會(huì)因?yàn)檫^(guò)多貸款給婚后還款帶來(lái)壓力，影響婚后的生活水平。
在選擇房屋貸款上，可根據(jù)結(jié)婚后夫妻雙方的收入預(yù)期來(lái)確定貸款年限，通過(guò)近期的財(cái)務(wù)狀況選擇還款方式，如果打算近期結(jié)婚，將有大筆的現(xiàn)金流出，可以考慮使用等額本息，不會(huì)對(duì)還款初期造成太大影響；反之可以選擇等額本金，這種方法開(kāi)始還款額會(huì)比較高，但是以后的還款會(huì)越來(lái)越少，總利息支出會(huì)減少。
【理財(cái)師建議】這只是人生第一次購(gòu)房，一切以最合適的方式為準(zhǔn)，忌好高騖遠(yuǎn)，苛求十全十美。