?? 最近的房貸市場(chǎng)，股份制銀行密集扔出一個(gè)個(gè)“新品手榴彈”，煞是熱鬧。深發(fā)展的“存抵貸”、招行的“隨借隨還”、浦發(fā)的“萬(wàn)能還貸”，在近兩周的時(shí)間內(nèi)，相繼問(wèn)世。記者從業(yè)內(nèi)專(zhuān)家了解到，雖然三款產(chǎn)品都以節(jié)省利息為賣(mài)點(diǎn)，但仔細(xì)比較，其還貸方式和適用群體仍有相當(dāng)大差別，市民應(yīng)仔細(xì)分析自身實(shí)力和現(xiàn)金流情況后再做選擇。
錢(qián)還了仍能“討”回使用
?? 存抵貸。辦理存抵貸的前提是客戶(hù)在深發(fā)展同時(shí)有貸款賬戶(hù)和存款賬戶(hù)，開(kāi)辦這個(gè)業(yè)務(wù)后，實(shí)際上是將這兩個(gè)賬戶(hù)結(jié)合起來(lái)管理，但兩個(gè)賬戶(hù)間并沒(méi)有實(shí)際的資金環(huán)轉(zhuǎn)。舉例說(shuō)，如果客戶(hù)設(shè)定了存款賬戶(hù)中，大于5萬(wàn)元的部分按照一定比例視為提前還貸，屆時(shí)銀行將這部分存款視為提前還貸，但資金并沒(méi)有劃到貸款賬戶(hù)，仍留在存款賬戶(hù)中，銀行將節(jié)省的利息作為理財(cái)收益返還給客戶(hù)。如客戶(hù)需要資金，資金還可隨意調(diào)動(dòng)。
提前還貸天天進(jìn)行
?? 隨借隨還就是提前還貸。客戶(hù)辦理該業(yè)務(wù)前，需在招行辦理個(gè)人住房抵押循環(huán)授信。在辦理隨借隨還后，客戶(hù)可辦理一個(gè)關(guān)聯(lián)活期賬戶(hù)用于還貸。將平日閑置資金存入該賬戶(hù)，設(shè)定賬戶(hù)金額大于多少即用于還貸，銀行每天自動(dòng)扣除這部分資金還房貸。也就是說(shuō)，該業(yè)務(wù)為客戶(hù)提供了天天提前還貸的功能，存款賬戶(hù)上只要有錢(qián)，哪怕是1分，也會(huì)劃轉(zhuǎn)至貸款賬戶(hù)，增加提前還款量。
八種還貸方案隨定隨改
?? 萬(wàn)能還貸最大的特點(diǎn)在于，新增了本金等額遞增和本金等額遞減還款方式，能使客戶(hù)組合還款時(shí)，將整個(gè)還款期間分為最多8個(gè)還款段，自主確定每段時(shí)間內(nèi)的貸款金額、貸款期限和還款方式。舉例說(shuō)，李先生購(gòu)置80萬(wàn)元的房產(chǎn)，考慮到現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、現(xiàn)金流和未來(lái)的薪資水平，他最多可承受月供4000元。李先生申請(qǐng)的是50萬(wàn)元20年房貸，他可采取如下還款方案：第一階段，也就是還款前3年，固定本金1000元/月；第二階段，中間8年，固定本金4000元/月；第三階段，最后9年，固定本金740.74元/月，本金還款隨貸款期限的增加而逐漸減少。
企業(yè)主、普通市民量力擇優(yōu)
?? 從業(yè)務(wù)對(duì)象看，存抵貸，適合日常現(xiàn)金流較大的中小企業(yè)主。為了應(yīng)對(duì)日常企業(yè)營(yíng)運(yùn)開(kāi)銷(xiāo)，這類(lèi)客戶(hù)的存款賬戶(hù)中會(huì)有相當(dāng)部分的活期存款，辦理了存抵貸后，就能讓這部分活期存款享受貸款利息，其中的利差作為理財(cái)收益返還。據(jù)深發(fā)展稱(chēng)，利差最高可達(dá)5.76%，高于目前市場(chǎng)上任何一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益。
?? 隨借隨還和萬(wàn)能還貸，更適合普通市民。由于目前活期存款和貸款的利差較大，按照新的貸款利率政策，5年期以上房貸利率即使打了8.5折，也達(dá)到5.814%，高出活期存款利率5%以上，這個(gè)利差已遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般理財(cái)產(chǎn)品的收益，所以有了閑錢(qián)不要存銀行，選擇提前還貸，不失為一種理財(cái)方式。隨借隨還，就是幫助客戶(hù)自動(dòng)提前還貸。而浦發(fā)的客戶(hù)經(jīng)理可以幫助市民結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、還款能力，設(shè)計(jì)最合算的萬(wàn)能還貸方案。