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“二套房貸”政策轉(zhuǎn)向后如何貸款更劃算專家建議：購買二套住房時再用公積金

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  • 文章來源：[ 轉(zhuǎn)載于： ]
  • 添加時間：2009年8月13日
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    上半年，購買第二套改善型住房能夠享受首付兩成、利率七折的優(yōu)惠，可是進(jìn)入7月份，房貸政策開始“轉(zhuǎn)向”，再想享受原優(yōu)惠政策已是難上加難。政策收緊了,并不表示百姓就不再購買第二套住房了。那么，在房貸政策收緊的情況下，購買第二套住房怎樣貸款才更省錢呢？
    公積金暫不受限制
   “住房公積金貸款不存在第二套房貸款政策的收緊問題。”市住房公積金管理中心相關(guān)人士表示，住房公積金貸款一直沒有二套房的說法，只要之前的公積金貸款已經(jīng)還清，購買第二套住房時不會有利率上浮的“杠杠”限制。
    從公積金貸款政策來看，如借款人第一套住房使用公積金，在尚未還清前是不可以再次申請公積金貸款購買第二套住房的；只有在還清前一套住房貸款的前提下才能再使用公積金貸款，同時不會被認(rèn)為是第二套房產(chǎn)，仍會視為首套住房按其政策操作，首付20%，利率為基準(zhǔn)利率。
   純公積金貸款最省錢
   如貸款總額在公積金規(guī)定的額度以內(nèi)，首付僅兩成，執(zhí)行公積金房貸利率。目前，5年以上公積金貸款利率為3.87%，5年以上商業(yè)貸款利率為5.94%，上浮10%就是6.534%，兩者相比差距很大。
   如夫妻倆都使用公積金, 20年期45萬元貸款，對比商業(yè)貸款，就會節(jié)省下不少錢。按等額本息方式，商業(yè)貸款還款總額為807127.6元，利息總支出為357127.6元。而公積金貸款還款總額為647084.92元，利息總支出為197084.92元。20年下來，利息相差了160042.68元。
    組合貸款首付需四成
    貸款總額超過公積金規(guī)定的最高額度，超出的部分需用商業(yè)貸款，首付需四成，超出部分利率按商業(yè)貸款利率上浮10%收取。對于這類購房者來說，主要是首付壓力會相對大些，但在利率支出上，還是優(yōu)于純商業(yè)貸款。
    “雖然比不上純公積金貸款劃算，但再怎么說，用公積金組合貸款還是比純粹的商業(yè)貸款要劃算。首付比例是提高了，但這終究是購房者實實在在得出的錢，不過是遲早的問題。其實，對購房者來說，真正具有省錢意義的是房貸利率的多少。”建行許昌分行房貸部工作人員說。
    首套住房公積金貸款即使還清，使用組合貸仍避不掉二套。公積金貸款的部分比較好算賬，結(jié)清后再貸款仍是首套政策，而商貸比較麻煩，即使借款人結(jié)清貸款，也避免不掉二套限制。
    一套房未必使用公積金
    經(jīng)央行連續(xù)5次降息后，5年以上商業(yè)貸款利率已降至5.94%，且符合條件的貸款客戶利率還可下浮30%，也就是4.158%，這與公積金貸款利率3.87%的利率差已不明顯。
    事實上,降息后首次購買普通自住房的市民，商業(yè)貸款月供并不比公積金貸款多多少。如30萬元20年期貸款，按等額本息方式，商業(yè)貸款月還款額為1843元，公積金貸款月還款額為1797元，前者比后者每月僅多46元。20年下來，利息相差才11040元。
    理財專家建議，貸款購買首套房的購房者，即使可以使用公積金貸款, 但由于公積金貸款利率與7折優(yōu)惠后的利率相差無幾，所以專家建議貸款買第一套房未必要用公積金，可以將公積金貸款的優(yōu)惠利率用于以后的二次置業(yè)。